Особенности страхования имущества физических лиц. Застрахованное имущество – залог спокойствия в отпуске Ингосстрах страхование имущества физических лиц

15.09.2024

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахован ному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Это направление страхования предназначено для покрытия следующих рисков1:

гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

По договору страхования имущества физических лиц может быть застрахован только первый из вышеперечисленных классов риск. Виды рисков, от которых проводится страхование - многообразны, обычно здесь выделяют следующие группы:

1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
2) страхование имущества от аварий;
3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.

Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес:

страхование личного автомобильного транспорта;

страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке);

страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.);

страхование домашнего и другого имущества;

страхование электронного оборудования

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).

Не страхуется имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население уведомлено соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах.

Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.

У граждан страховой интерес может быть в отношении имущества:

находящегося в их собственности, владении -- на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;

принадлежащего государственным служащим -- на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества -- на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности;

переданного (полученного) в залог -- на основании договора и норм закона.

Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.

Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.

Задача №6

Имущество предприятия застраховано по системе пропорционального возмещения. Страховая стоимость составляет 100 млн. рублей. Страховая сумма - 80 млн. руб. Безусловная франшиза - 1 млн. руб. Каково будет страховое возмещение при ущербе, равном 70 млн. руб.? Какое возмещение выплатит страховая компания при ущербе 900 тыс. рублей?

По системе пропорционального возмещения предприятие получит: 70 млн. руб. * 80% = 56 млн. руб.

Во втором случае предприятие не получит возмещение ущерба, т.к. сумма ущерба меньше безусловной франшизы.

Добровольное страхование квартиры – это возможность застраховать ваше недвижимое и движимое (в т.ч. ценное) имущество и ответственность перед соседями на случай повреждений, возникших в результате пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий, противоправных действий и других актуальных рисков.

Страховой полис предусматривает денежную выплату на случай происшествия, которую вы сможете потратить на ремонт и восстановление своего жилья.

Ингосстрах предлагает страхование квартир онлайн – для оформления просто выберите подходящий вариант, узнайте цену с помощью удобного калькулятора, оформите полис на сайте и оплатите удобным для вас способом.

Какую квартиру можно застраховать?

Для того чтобы застраховать квартиру, не обязательно быть ее собственником. Но стоит помнить, что страховое возмещение получает исключительно лицо, заинтересованное в сохранении имущества, человек, несущий за него материальную ответственность на основании официального документа .
Обратите внимание, что Ингосстрах не отказывает в страховой защите и тем, кто еще не успел узаконить перепланировку квартиры.

Конструктивные элементы

Стены и перегородки, конструкции балконов, лоджий и террас

Отделка
и инженерное оборудование

Покрытия стен, пола, потолка, встроенная мебель и техника, сантехническое, отопительное оборудование, системы канализации и водоснабжения и т.д.

Движимое имущество

Бытовая техника, мебель, одежда, иные предметы быта

Гражданская ответственность

Возмещение третьим лицам материального ущерба, нанесенного им вами при пользовании квартирой и/или владении животным

Что нужно знать при выборе полиса страхования квартиры?

Страховое покрытие

Например, если в вашей квартире установлена дорогая техника, обязательно выбирайте вариант, включающий страхование движимого имущества .

При возникновении страхового случая это позволит вам компенсировать затраты на приобретение новой техники.

Какие документы нужны для оформления?

Для оформления страхового полиса на сайте сайт потребуются только данные вашего паспорта , а если вы захотите оформить договор в пользу выгодоприобретателя, приготовьте документы, устанавливающие правообладателя квартиры, которая будет застрахована. Такими документами могут быть выписка из ЕГРП, свидетельство на право собственности, договор купли продажи или иные документы.

Выгодная экономия *

если у Вас есть действующий полис ДМС Ингосстраха

если у Вас есть действующий полис КАСКО Ингосстраха

если у Вас уже есть действующий полис «Ингосстраха» на страхование квартиры или дома

если у Вас есть действующий полис комплексного ипотечного страхования «Ингосстраха»

Подробнее об индивидуальном страховании

Дополнительные риски
Опции
Расширение покрытия
Исключения из страхового покрытия
Правила страхования квартир

Опции, которые можно включить в программу «Платинум» :

Оплата расходов на получение документов - плата стоимости получения документов из компетентных органов, необходимых для рассмотрения страхового случая. Страховщиком (в т.ч. пошлины, сборы и т.п.), в пределах 10 000 рублей. Расходы на срочное получение документов через посредников не возмещаются.

Временное проживание - возмещение расходов на аренду жилья при признании застрахованной квартиры полностью или временно непригодной для проживания после страхового случая.
Максимальный период возмещения 60 дней. Варианты страховых сумм фиксированы: 30 000, 60 000 или 90 000 рублей.
Выплата страхового возмещения осуществляется с учетом отношения количества дней, в которые застрахованное имущество было непригодно для проживания, к максимальному периоду возмещения.

Временное хранение вещей - оплата расходов, которые Страхователь (Выгодоприобретатель) понес или должен будет понести в связи с невозможностью хранения предметов движимого имущества по причине наступления страхового случая в застрахованной квартире.
Страховая сумма – 15 000 рублей.

Замена замка при краже ключей - услуга предоставляется бесплатно на договоры со стоимостью (страховой премией) 10 000 рублей.
При регистрации в МВД факта хищения ключей от застрахованного имущества «Ингосстрах» возмещает стоимость замены личинки замка, а если это технологически не возможно, то стоимость замены замка/двери.

Выплата без справок - если страховой случай не вызван противоправными действиями третьих лиц и/или не связан с повреждением, утратой (гибелью) предметов движимого имущества осуществляется выплата страхового возмещения без предоставления документов из компетентных органов, но не более 10 000 рублей (независимо от фактического размера ущерба).

Уборка территории - Расходы на уборку помещений после проведения восстановительных работ, устранение последствий проведения следственных мероприятий, и т.п., которые потребуется совершить вследствие наступления страхового случая. Данные расходы напрямую не связаны с ремонтом и восстановлением повреждённого имущества.

На страхование не принимается следующее имущество:

расположенное за пределами Российской Федерации;
квартиры, находящиеся на момент заключения договора страхования в аварийном состоянии или назначенные под снос;
бараки* и строения барачного типа (и квартиры/комнаты, движимое имущество в них);
аппаратура и техника в неработоспособном состоянии;
используемое в коммерческих целях и/или находящееся в помещении, используемом в коммерческих целях (за исключением аренды в целях проживания);
наличные деньги в российской и иностранной валюте;
драгоценные металлы в слитках;
документы (свидетельства, водительские удостоверения, общегражданские и заграничные паспорта и т.п.).
подлежащее национализации, резервированию, конфискации, отчуждению (в т.ч. в связи с изъятием земельного участка) по решению властей или на которые обращено взыскание, арест и т.п. в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
рукописи, планы, чертежи, бухгалтерские книги и иные документы, непосредственно связанные с профессиональной деятельностью Страхователя (Выгодоприобретателя);
акции, облигации и другие ценные бумаги;
легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества;
продукты питания и напитки (за исключением коллекционных вин, страхование которых осуществляется как страхование Ценного имущества);
расходные материалы (парфюмерия, косметика, медикаменты, бытовая химия, саженцы, семена и т.п.);
домашние и сельскохозяйственные животные;
имущество, исключенное из гражданского оборота.

*Барак – деревянная постройка в 1 или 2 этажа, предназначенная для проживания нескольких семей. Характерной особенностью квартиры в строении барачного типа является отсутствие туалета. Туалет расположен либо в отдельном помещении, не относящемся к квартире, либо в отдельном строении.

Правила страхования кватир

Страхование квартиры компенсирует расходы при страховом случае в рамках договора.
Основные риски , которые подпадают под страховую защиту:

пожар;
кража;
короткое замыкание;
взрывы;
стихийные бедствия;
противоправные действия третьих лиц и др.;
нанесение ущерба соседям, из-за неосторожного, неумышленного события (затопления, ремонтных работ, агрессивного поведения животных).

Важно! Отнеситесь серьёзно к выбору рисков при оформлении договора страховки. Именно они влияют на окончательную стоимость полиса и при наступлении страхового случая формируют компенсационные выплаты.

Объектом страхования могут выступать:

внутренняя отделка;
конструктивные элементы;
имущество, находящееся в квартире;
гражданская ответственность.

Квартиру может страховать:

собственник;
квартиросъемщик, арендатор (если гражданско-правовым договором предусмотрена ответственность указанных лиц за сохранность имущества (материальная ответственность), ремонт и восстановление помещения);
третье лицо, не имеющее отношение к собственности.

Вне зависимости от того, кто страхует недвижимость, выгодоприобретателем будет тот, кто является собственником объекта.

Особенности, на которые стоит обратить внимание при оформлении страхования квартиры

Следует внимательно относиться к пункту страхования имущества, находящегося в квартире, а не только самого объекта недвижимости.
Для получения страховой выплаты клиенту необходимо выполнить все действия, которые предшествуют этой процедуре

Принять меры по предотвращению, минимизации последствий и спасения имущества.
Вызвать сотрудников Ингосстраха, которые осмотрят место происшествия и оценят нанесенный ущерб.

Решение о компенсации по страховому случаю принимается СПАО «Ингосстрах» в течение 15 рабочих дней со дня получения последнего документа по убытку.

Наличие страховки не освобождает страхователя от ответственного и бережного отношения к своему имуществу.

Договор страховки имеет временной период действия, поэтому клиент обязан следить за сроками и вовремя продлевать договор для того, чтобы не терять финансовую защиту своего имущества.

Важно! Перед заключением договора тщательно изучите Исключения из страхового покрытия.
Есть вопросы к представителям компании «Ингосстрах»? Позвоните по телефону +7 495 956-55-55 или воспользуйтесь чатом.

Произошел страховой случай?

Пожар
Противоправные действия
Затопление соседей

Вызовите сотрудников противопожарной службы
Получите соответствующие документы в Государственной противопожарной службе с указанием установленной причины и места возгорания

Вызовите сотрудников органов полиции для расследования случившегося события
Примите меры по предотвращению или уменьшению ущерба
Получите справку в органах полиции о происшедшем событии и постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела
В течение 5 рабочих дней отправьте в Ингосстрах и все необходимые документы. Можно отправить в электронном виде на или передать в офис урегулирования
Вызовите представителя «Ингосстраха» для проведения осмотра поврежденного имущества и установления размера причиненного ущерба

Вызовите сотрудников ДЕЗа / ЖЭКа / ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события
Примите меры по предотвращению или уменьшению ущерба
В течение 5 рабочих дней отправьте в Ингосстрах и все необходимые документы. Можно отправить в электронном виде на или передать в офис урегулирования
Соседи должны предоставить повреждённое имущество к осмотру специалистам Ингосстраха и ряд документов

При наступлении страхового случая:

Предоставим персонального менеджера по убытку.

Приложим все усилия для максимально простого оформления убытка.

В течение 15 рабочих дней от даты получения последнего из документов по убытку примет решение о выплате страхового возмещения.

Принимается ли на страхование недвижимость при отсутствии свидетельства о праве собственности?

В качестве документа, подтверждающего право на получение страховой выплаты, могут быть приняты не только свидетельство на право собственности или выписка из ЕГРП. Указанные документы могут быть заменены договором отчуждения (купли-продажи, дарения, мены), свидетельством о праве на наследство, выпиской/справкой местной администрации и другими документами, позволяющими однозначно определить, кому принадлежит территория страхования.
В процессе перехода прав, когда правоустанавливающие документы отсутствуют полностью, мы предлагаем оформить договор на условии «за счет кого следует»: выплата страхового возмещения, согласно данному условию, будет осуществляться лицу, подтвердившему в ходе урегулирования убытка свои права на поврежденное/утраченное имущество на момент наступления страхового случая.
Можно ли застраховать социальное жилье?

Да, помещения, используемые гражданами для проживания на основании договора социального найма, могут быть приняты на страхование на общих условиях. Выплата страхового возмещения при этом будет осуществляться любому из прописанных в застрахованном помещении совершеннолетних лиц (прописка устанавливается согласно данным паспорта).
Где застраховать квартиру?

Застраховать квартиру от пожара и затопления, а также других рисков можно, обратившись в страховую компанию Ингосстрах.
Снял квартиру у частного лица, могу ли я его застраховать в свою пользу?

Страхование квартиры возможно, если в договоре аренды закреплена ваша обязанность по восстановлению поврежденного по любым причинам имущества, проведению планового/внепланового ремонта и т.п.
Также в пользу арендатора может быть застраховано движимое имущество арендатора в съемном помещении, как и арендованное имущество, за которое он несет материальную ответственность согласно договору аренды.
Сколько ждать получения выплаты?

15 рабочих дней с момента получения последнего из документов по убытку.
Хочу купить полис в подарок другу, но никакого отношения к самому объекту страхования я не имею, это возможно?

Да, конечно. Для покупки договора страхования не обязательно быть собственником или иметь хоть какое-то отношение к объекту страхования. Купить договор страхования квартиры (стать страхователем) может абсолютно любое лицо, при этом выплату страхового возмещения всегда получает лицо, обладающее официальным правом владения, пользования, распоряжения застрахованным имуществом (например, собственник).
Принимаются ли на страхование апартаменты?

Да, апартаменты принимаются на страхование аналогично квартирам.
Сделал перепланировку в квартире, но пока не зарегистрировал – при каких условиях смогу теперь застраховать квартиру в Москве?

Мы не требуем, чтобы перепланировка обязательно была зарегистрирована, если она не затрагивает несущих конструкций здания.
Такие изменения как объединение комнат, устройство проемов в ненесущих перегородках и прочие преобразования принимаются на страхование по факту их наличия, без увеличения стоимости договора страхования и дополнительных документов.
Изменения, затрагивающие водонесущие системы (перенос/переустановка/ремонт радиаторов, ванны, сантехники и т.п.) рассматриваются как фактор, влияющий на степень риска, только если они производятся в период действия договора страхования и только в части стоимости страхования гражданской ответственности.
Сдаю квартиру под офис, кто должен ее страховать?

Страхователем может выступать как арендатор, так и арендодатель, а выгодоприобретателем (получателем выплаты) устанавливается лицо, которое несет ответственность за сохранность застрахованного имущества (это также может быть или арендатор, или арендодатель, в зависимости от условий, предусмотренных договором аренды).
Имущество, используемое в коммерческих целях, принимается на страхование на специальных условиях. Подробнее об этом виде страховок можно узнать у наших представителей.
Сколько стоит застраховать квартиру?

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.Денежные потери лица, в чью пользу заключен договор страхования, в результате наступления страхового случая.

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Застрахованное лицо

В части страхования страховании гражданской ответственности: лицо, чья ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации застрахована по договору страхования.

Выгодоприобретатель

Назначаемое страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (имущественный интерес), в пользу которого заключен договор страхования.

Срок страхования

Время действия договора страхования, как правило совпадает со сроком действия договора страхования.

Срок действия договора

Время, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, как правило совпадает со сроком страхования.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения "Новое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения "Старое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Система бонус

Система поощрения наших клиентов. Бонус – скидка, которую Вы получаете при продлении полиса, если у Вас не было убытков.

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов - к рыночной (за минусом износа).

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про виды страхования, доступные физическим лицам.

Сегодня вы узнаете:

Какое имущество может застраховать физическое лицо;
Каким образом защищены ;
Как застраховать жизнь и здоровье;
Что выбрать: ОМС или ДМС;
В какой компании лучше застраховаться.

Страхование и закон

Страхование представляет собой способ защиты от непредвиденных обстоятельств. К примеру, можно оформить полис на собственную квартиру от кражи или здоровье от травм.

Таким образом, можно получить компенсацию за понесённый ущерб, которую оплатят страховые компании. Последние предлагают широчайший перечень услуг, который можно применить в любой сфере.

В связи с большим разнообразием объектов страхования, существует разветвлённый список нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.

Основные законодательные акты, регулирующие страховую деятельность в отношении физических лиц, представлены:

Гражданским Кодексом РФ (первая часть и вторая);
Законом о страховании № 4015-1 (затрагивает основные аспекты всех видов страхования).

Помимо этих документов, имеются и те, что рассматривают конкретную сферу. К примеру, для владельцев полисов ОСАГО разработан 40-ФЗ. Те, кто пользуется полисом ОМС, могут почерпнуть важные сведения из 326-ФЗ.

Существуют законы, направленные на обеспечение страхования для конкретных профессий (к примеру, военнослужащих), для организаций, занимающихся опасным производством (например, связанным с химическим загрязнением окружающей среды), для банковских компаний, открывающих вклады населению и т. д.

Нормативное регулирование в лице ФЗ о страховании определяет права и обязанности участников страховых отношений, выделяет основы их взаимодействия и направление деятельности. Несоответствие нормам закона влечёт наказание от предупреждения до уголовной ответственности.

Какие виды страхования доступны физическому лицу

Физическое лицо может воспользоваться следующими видами страхования:

Имущественное страхование . Вы вправе защитить любую недвижимость, транспортные средства, имущество в квартире, доме или даче, земельный участок и т. д.;
Личное . Можно застраховать собственное здоровье на предмет травм, болезни, дожития до определённого возраста или смерти;
Защита гражданской ответственности . Любое физическое лицо вправе застраховать чужие интересы. К примеру, вы являетесь оценщиком и допустили ошибку в расчётах для клиента в результате которых последний понёс убытки. Если у вас есть страховой полис, то нанесённый ущерб будет возмещён компанией, выдавшей его.

При этом все существующие виды страхования разделяются на две большие группы:

Обязательное страхование . Вам необходимо оформить полис страхования в обязательном порядке, так как этого требует закон. Например, без полиса автовладельцы не могут совершить поездку. В противном случае их ожидает штраф и задержание транспортного средства;
Добровольное . Вы вправе оформить страхование на своё усмотрение. К примеру, полис можно зарегистрировать по собственному желанию.

Не каждое страхование, доступное физическому лицу, оформляется им самим.

На основе этого выделяют два вида страхования:

Инициированное физическим лицом . Вы лично обращаетесь в страховую компанию, чтобы заключить договор;
Инициированное третьим лицом . Чаще всего в роли таких лиц выступают работодатели. Например, пенсионное страхование означает, что по отработке положенного по закону периода, вы будете получать ежемесячное пособие. При этом страхователем выступает работодатель (который и осуществляет отчисления), а получать средства будет наёмный сотрудник.

Страхование имущества;
Страхование вкладов;
Страхование жизни и здоровья;
Медицинское страхование.

Каждый из перечисленных видов имеет свои особенности, а потому заслуживает отдельного внимания.

Страхование имущества

Физическое лицо вправе застраховать любое имущество, находящееся в собственности:

Недвижимость (квартиру, коттедж, дачу, хозяйственные постройки или баню);
Транспортные средства (автомобили, самолёты, корабли и прочее);
Личные вещи (драгоценности, мебель, предметы быта и т. д.).

Среди страхования имущества встречаются как полисы добровольного страхования, так и обязательного. Первый вид имеет большое число вариантов и предоставляет собственникам имущества широкие возможности.

Имущество чаще всего страхуют от:

Неправомерных действий третьих лиц (кражи, взлома, поджога, порчи);
Влияния природных условий (землетрясения, града, ураганов, наводнения);
Возможных поломок во время эксплуатации (появления трещин, коррозии).

Владельцы имущества нередко прибегают и к полису по страхованию гражданской ответственности, который относится к транспорту и недвижимости. Если вы приобретаете подобный полис, то можете рассчитывать на страховую компанию, если каким-то образом причините вред третьим лицам.

К примеру, ДТП стали обыденным делом, которые в нашей стране происходят каждую минуту, а полис помогает обезопасить себя от выплат собственнику повреждённого автомобиля.

В случаях с жильём в многоквартирном доме также возрастают риски повредить ремонт соседей, находящихся этажом ниже в результате прорыва трубы, пожара и прочего.

Оформить полис страхования имущества можно через сайт выбранной компании или посетив её офис. Существуют как готовые программы (в основном для недвижимости и имущества, находящегося внутри), так и индивидуальные.

В первом случае вы выбираете уже подготовленный вариант полиса, который покрывает только описанные в нём риски. Причём последние одинаковые для любого физического лица независимо от стоимости объекта страхования.

Второй вариант более выгодный, так как осуществляется оценка транспортного средства или, например, таунхауса, в результате чего будет сформирована сумма покрытия, соответствующая действительности.

Страхование вкладов

– это возможность обезопасить собственные средства от посягательств третьих лиц. Открывая депозит, вы можете быть уверены в их сохранности.

Однако, существует важное исключение: страховка покрывает только сумму вклада, не превышающую 1 400 000 рублей. Соответственно, если на счетах в одном банке у вас находится большая сумма, то компенсировать её вы сможете только в судебном порядке. Это довольно сложный процесс, который отнимает много времени.

Если вам необходимо разместить сумму, свыше 1 400 000 рублей, то лучше распределить средства между счетами разных банков. Страховым случаем считается отзыв лицензии у кредитной организации ЦБ РФ. По его наступлении вы вправе составить заявление на возврат собственных средств.

Страховка для физического лица является бесплатной. Ваши сбережения защищают те банки, в которые вы отнесли деньги.

При этом, если сумма вклада была размещена в иностранной валюте, возмещение вам полагается в рублях по курсу ЦБ РФ. Если вы в российском банке, находящемся за рубежом, то при отзыве лицензии, средства вы не получите, так как данный случай не относится к страховым. Банк должен располагаться именно на территории РФ.

Ранее страховая сумма, положенная к выплате, составляла всего 100 000 рублей. Затем она была приравнена к 190 000 рублям, 400 000 рублям, а сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Повышение лимита выплат связано с оттоком капитала вкладчиков из российских банков, что отрицательно сказалось на экономике страны. Чтобы улучшить её состояние, Правительство решило повысить страховой уровень. Это значительно поспособствовало притоку средств, к тому же уверенность граждан в российских банках выросла в разы.

Страхование жизни и здоровья

Каждый может застраховать собственную жизнь или здоровье добровольно, а в некоторых случаях и в обязательном порядке.

При этом существуют следующие разновидности страхования:

От несчастных случаев;
Наступления инвалидности;
Травматизма, смерти в результате выполнения рабочих обязанностей;
Дожития до определённого возраста;
Смерти.

Застраховать можно себя лично или других родственников (детей, родителей). При этом страховые компании отказывают в заключении договора при страховании здоровья или жизни, если человек имеет серьёзные хронические заболевания или смертельно болен.

Это связано с высоким риском скорого наступления страхового случая, а потому может привести к разорению страховщика (если все будут страховать собственную жизнь, имея смертельные заболевания).

Полис может быть оплачен одним платежом или несколькими на протяжении длительного периода. Некоторые формы страхования имеют накопительную основу.

К примеру, можно накопить на пенсию, если страхователь доживёт до возраста, указанного в полисе. Если же произойдёт смерть, то будет выплачена единовременная сумма близким родственникам или иным лицам, указанным в качестве выгодоприобретателей (тех, кто получает деньги в результате страхового случая).

Оформляя полис от несчастных случаев, можно получить компенсацию при наступлении событий, описанных в нём. При этом важно иметь медицинское свидетельство произошедшего.

При любом страховании жизни и здоровья страховщик чаще всего запрашивает справки об отсутствии хронических заболеваний, а также заключение врача после страхового случая. При отсутствии последнего документа в выплате будет отказано.

Если наёмный работник занимается потенциально опасным видом деятельности, то страхование жизни подразумевает, что в результате его смерти близким родственникам полагается страховое возмещение. Сюда относятся военнослужащие, испытатели техники и другие профессии.

Медицинское страхование

Наверняка вы имеете на руках медицинский полис, по которому в случае заболевания вас принимают врачи поликлиник. Эта система и является основой медицинского страхования.

Бывает оно двух видов:

Обязательное или ОМС;
Добровольное или ДМС.

Полис ОМС имеется у любого гражданина РФ. Его можно получить в поликлинике по месту регистрации. Для этого вам необходимо предоставить паспорт с заполненной графой места жительства в регистратуру больницы.

Полис при первичном обращении готовится в течение 30 дней. По нему вы сможете проходить различное лечение, предоставляемое муниципальной поликлиникой.

Однако, есть в таких больницах и платные услуги, на которые полис ОМС не распространяет своё действие. Это означает, что платить вам придётся из собственного кармана. Чаще всего к таким услугам относится дорогостоящее лечение, которое не может позволить себе государство.

Отчисления на обязательное страхование физических лиц производят работодатели за каждого наёмного работника. Из этих платежей формируется общий фонд, в котором и распределяются средства на функционирование муниципальных поликлиник.

Полис ДМС предоставляет другой уровень обслуживания. Его могут позволить себе некоторые крупные предприятия для собственного персонала. Можно и самостоятельно его оформить, если организация не предоставляет такую услугу.

В таком полисе указывается перечень страховых случаев в результате которых вам будет предоставлена помощь частной клиники, указанной в договоре. Иногда в одном полисе прописывается несколько больниц, в любую из которых может обратиться застрахованный.

Перечень услуг зависит от стоимости полиса. Чем дороже его годовая цена, тем больших врачей вы вправе посетить за ближайшие 12 месяцев. Важно понимать, что услуги скорой помощи в ДМС не входят, и при любом случае, требующем неотложной помощи, придётся обращаться в муниципальную поликлинику.

Как выбрать страховую компанию

Услуги страхования для физических лиц представлены в большинстве существующих страховых компаний. Их на сегодня огромное множество, а потому выбрать какую-то из них – затруднительное задание.

Мы предлагаем придерживаться следующих правил для поиска страховщика:

Для начала определитесь с объектом страхования . Некоторые компании работают только с профильными услугами, например, исключительно с медицинским страхованием. Выбрав конкретный объект для защиты, будь то квартира или собственное здоровье, необходимо отсеять те фирмы, которые относятся к иной сфере страхования;
Изучите рейтинг страховщика . Он должен быть на высоком уровне на основе ежегодных оценок рейтинговых агентств;
Узнайте возраст компании . Надёжные фирмы существуют с 90-х годов. Их опыт проверен временем, а значит, им можно доверять;
Поспрашивайте знакомых, в каких компаниях у них есть полисы . Сделайте на основе их мнения выводы. «Живая» оценка – самая лучшая;
Проанализируйте время, в течение которого компания выплачивает средства после наступления страхового случая . Оптимальный срок – до двух недель. Если деньги перечисляются значительно позже – это повод задуматься в пользу другого страховщика;
Выбирайте только известные компании . Не доверяйте собственные средства фирмам, которые открылись лишь вчера. Часто они занижают тарифы, чем привлекают новых клиентов. Однако, это всего лишь повод получить чужие деньги, с которыми прощаться такой страховщик точно не захочет. Сэкономив на взносе, вы не получите компенсацию и потеряете значительно больше.

Если ранее вы уже обращались к какому-то страховщику, например, за ОСАГО, то можно заключить новый договор здесь же. Таким образом, вы получите скидку постоянного клиента, что позволит уменьшить сумму взноса.

Страхование имущества физических лиц является одним из самых популярных и востребованных видов среди населения. Дело в том, что, застраховав свое движимое и недвижимое имущество от порчи или кражи, гражданин может больше не переживать о наступлении непредвиденного случая. При любом варианте развития событий человек, даже потеряв ценные вещи, может вскоре приобрести их вновь на полученные от соответствующей организации выплаты. О том, как застраховать свое имущество, обезопасить свои финансовые интересы, будет рассказано в данной статье.

Зачем нужно страховать свое имущество?

Наши граждане привыкли жить с позитивом, им и в голову не приходят мысли о пожаре, потопе или других чрезвычайных ситуациях. Как же становится обидно, когда все имущество, в которое было вложены огромные денежные средства и силы, сгорает окончательно и восстановлению не подлежит. А ведь можно было застраховать его и купить на выплаченную страховой компанией сумму новое.

Конечно, нельзя предвидеть все но застраховать от возможных вредных воздействий или обстоятельств, которым подвергается ценная вещь, - можно. Именно поэтому с каждым годом возрастает количество заключенных договоров с агентами подобных организаций.

Добровольное страхование

Страхование имущества физических лиц на добровольной основе подразумевает, что гражданин по собственному желанию решает застраховать свои ценные вещи. В договоре указывает либо стандартный набор неприятных случаев (пожар, кража, наводнение и прочие), либо те риски, которым подвержено имущество на усмотрение собственника.

Стоимость добровольного страхования рассчитывается индивидуально для каждого клиента, в зависимости от вида имущества и его срока эксплуатации. При этом важно помнить, что не все ценные вещи могут рассматриваться как объект страхования. Это объясняется тем, что если для собственника имущество имеет ценность (например, вещь дорога как память), то для компании она просто бумажка либо безделушка. Каждый строго регламентируется правилами отдельной поэтому, прежде чем выбрать страховщика, необходимо внимательно изучить условия его работы.

Обязательное страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенным объектом обязательного страхования имущества является защита транспортных средств при ДТП. Оно является обязательным для всех граждан, имеющих автомобиль, потому что вероятность наступления чрезвычайного случая очень велика. Также обязательному страхованию подлежат жилые помещения и дома граждан, подверженные высокому риску. Например, те постройки, которые расположены в сейсмической зоне.

Страхование имущества физических лиц строго регламентируется законом, и о тех объектах, которые необходимо обязательно застраховать, можно спросить в компании.

Как застраховать имущество

Определившись с тем, что требуется обезопасить от порчи или потери, а также с тем, от чего, то есть выбрав страховые случаи, в результате которых может пострадать имущество, можно смело отправляться к своему агенту. В первую очередь необходимо выбрать надежную организацию, для того чтобы она осуществила страхование имущества физических лиц. Росгосстрах является одной из самых крупных и надежных компаний, которые помогают обезопасить ценные вещи граждан.

Выбирая следует учитывать опыт ее работы на данном рынке, отзывы клиентов, а также тарифы и стоимость услуг. Сегодня можно найти описание любой организации и узнать ее репутацию.

После того как страховщик будет определен, необходимо отправиться к нему для Прежде чем составить договор, страховой агент оценит имущество и впишет в полис те неприятные ситуации, от которых, собственно, и защищает себя собственник.

Сколько стоит застраховать имущество физических лиц

Помимо оценки ценных вещей, нужно будет оплатить налог на страхование имущества физических лиц. Стоимость будет рассчитываться индивидуально для каждого клиента. Однако для страхования автомобиля есть определенные цены и тарифы, которые можно уточнить у представителя компании. Только полис ОСАГО, защищающий гражданско-правовую ответственность всех водителей, имеет строго регламентированный государством тариф. Он является одинаковым во всех страховых компаниях, а вот стоимость страхования квартиры или другого ценного имущества собственника следует уточнять у агента.

В любом случае страхование имущества физических лиц, тарифы которого просчитываются индивидуально, сможет защитить интересы клиентов в непредвиденных ситуациях, и выйдет значительно дешевле, чем, например, покупать новое жилье на собственные денежные средства. Компании за основу расчета берут оценочную объекта и умножают ее на тарифную ставку, которая равна от 0,2 до 3,1 %. Чем выше вероятность возникновения чрезвычайной ситуации, тем выше будет процент. Чтобы упростить себе расчеты, можно воспользоваться специальным калькулятором для расчета страховой суммы, который можно найти на официальном сайте компании.

Прежде чем вызывать представителя компании для оценки собственности и заключения договора, следует вызвать независимого эксперта. Он сможет адекватно оценить ценные вещи, не занижая их стоимости, как делают многие страховые организации. Страхование имущества физических лиц является прибыльной нишей на данном рынке услуг. Именно поэтому, желая заработать еще больше, недобросовестные страховщики стараются умышленно занизить стоимость ценных вещей своих клиентов. Чтобы в будущем не возникало таких неприятных ситуаций, лучше показать бланк оценки независимым экспертам и уже далее заключать договор.